银行贷款可以解决我们的资金问题，可自从贷款利率上涨开始，贷款额度也变得紧张，银行贷款为什么越来越难？随着贷款的需求不断高涨，这种供不应求的趋势愈演愈烈，让我们来看看究竟是什么原因让贷款越来越难！

一：大环境影响

1）征信系统被信联替代，开启信用时代

中国人民银行官网公示，央行已经受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，此前业界呼声甚高的“信联”落地更进一步。“信联”集结人民银行的征信记录、大数据征信、中国互联网金融协会等几大征信企业，全方位整合征信数据。“信联”的到来，意味每个人的行为记录都将体现在征信系统中，不良记录将无处遁形，老赖们的末日不远矣！

2）银监会、保监会双双合并，共同监管

此举在业内人士看来，双方牵手打破了监管部门壁垒，对银行、保险中的所有机构、业务和产品，由一个监管机构实现穿透式监管，有助于提高监管的广度和深度，找到风险的源头，有针对性地制定防控风险的措施，实现监管的全覆盖。监管力度如此之大，让资质略差的人不禁抖三抖！

3）央行再上调公开市场利率，额度进一步吃紧

央行公开市场利率再现上调，自美联储加息以来，逆回购操作利率可谓全面上调。而前段时间，中国银行行长周小川表示，“之后一段时间贷款额度将会收紧，利息也会逐渐上浮，门槛大范围提高，贷款难、贷款严、贷款不够用将是必然。”

4）信贷收缩，某些个人专项贷款将被关闭

随着美联储加息，包括中国央行在内的各国都开始新一轮的信贷收缩。对于银行等金融机构来说，信用贷款风险很高。一方面，企业在竞争中或面临经营不善等问题，导致无法偿还银行债务。一旦不良资产率上升，甚至可能引发银行信贷危机。另一方面，经济下行期，银行开展信贷能力不足，需要根据实际情况进行调整信贷方案，保证自身机制健康运行。

二：银行的影响

1）银行盈利问题

银行业务种类比较简单，盈利可以分为净利息收入，手续费及佣金收入和其他非息收入。净利息收入是主要收入来源，银行的主营业务就是吸收存款和发放贷款，通常大家所说的“利差”是这贷款利息收入和存款利息支出这两部分，而这两大部分的收入占银行总收入的大部分比例。还有一种是净手续费及佣金收入，就是我们常说的中间业务收入，常见的内容包括结算汇兑手续费、代理费、顾问咨询费、管理费等。

其实在银行办理几万的贷款和上百万的流程都差不多，银行很现实的，越是贷款额度高的客户越是有钱的客户，花的时间精力差不多的情况下会更倾向于为高收益的客户服务。

2）银行竞争问题

银行贷款审批评估的是现状，不是预期，很多小企业甚至是个人都因为各种问题被拒之门外。相对于传统银行贷款审批程序繁琐，办理时间长，而人们的贷款需求越来越多，其他金融机构迅速崛起。与银行相比，其他金融机构审批门槛偏低，贷款流程简单、办理效率高。经历10年的发展时间，其他金融机构也趋向于正规化和成熟化。

银行的门槛高，这个是不言而喻的。每家银行有着不同的审核标准，大家的审核侧重点也大不相同，毕竟银行不是慈善机构，它需要核算是否有盈利，是否存在合适抵押物或足额担保，它需要将贷款风险降到最低。

银行现在放贷难是源于银行吸纳的存款资金也在急剧下降，加上银行的一些理财产品也需要兑现，总行也给出的压力考核表，所以可以想见，银行有钱也不敢贷，恐慌情绪推升利率传导下去又进一步引起现金流紧张，流动性紧缺暂时难以缓解，银行自身面临大考。怎样变现资产质量也是未来银行业自身需要调整的问题。

三：个人的影响

1）关于还款问题

贷款从银行角度来说，也是一种风险投资，把钱借出去了，还要考虑是否能收回来。对于收入不高，征信有瑕疵的借款人，银行审核就显得十分谨慎了。相反，银行更倾向于生意场上的成功人士，因为他们征信良好，同时贷款后有一定的经济来源去支撑还款。

抛开其他审核因素，没有充足的还款来源或者是没有足够的能力去还款，不管是银行还是其他金融借贷机构都不会通过你的贷款申请。

2）关于风险问题

一般贷款都是需要担保，而担保大多为房产抵押为主。房产抵押最高能做到评估值的70%，而评估值一般为市场价的80%左右。所以银行定位客户为：优质客户，抵押物必须有；资质必须要好，这样的客户风险必须极低。越是穷人贷款额度越低，越难贷款，毕竟风险就摆在那里。

担保也可以帮你贷款但是现在提起担保人，都是避之不及，像什么借款人贷了一笔巨款后一走了之的，最后还是要担保人倾家荡产来还，所以现在但凡是提到要贷款找担保人的，都是避之不及，唯恐找上自己。

总结：

市民或部分中小民营企业贷款难，有一定习惯性原因，比如银行需要控制风险，更多考虑还款能力。此外，个人征信体系等还不够完善，如果贷款给部分私人和中小微民营企业，对银行来说存在不确定性。

银行贷款为什么越来越难？2021年的金融行业无疑就是“监管”加“洗牌”。在一浪高于一浪的监管浪潮下，能屹立不倒的无疑是那些征信良好的贷款者。未来，信用的价值将不断凸显，会成为你行走于社会的通行证。

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诺伊金融李经理（18710059610）客户日常遇到的问题汇总