一笔正常的贷款取决于两个因素，还款能力和还款意愿，还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素。

一：何为还款能力？

1）企业还款能力可分为两类，偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。

2）企业还款能力是衡量企业财务状况和经营能力的重要标志，企业有无支付现金的能力和偿还债务的能力，是企业能否生存和健康发展的关键。

3）企业还款能力可通过财务指标表现出来。

比如：流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率等

借款人要偿还债务需要现金流，从还款来源的角度，还款来源可以分为第一还款来源和第二还款来源。

1）还款来源是借款人的预期偿债能力，必须对借款人现实情况做全面细致的调查，要对企业的财务状况进行分析并作出预测。

2）还款来源是指当借款人无法偿还贷款时，通过处理贷款担保，即处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。

经营活动产生的现金流是最基本的还款来源，也是最可靠的还款来源。

二、何为还款意愿？

还款意愿，是指借款人向出借人还款的意念和想法。

借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿。

主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德

被动的还款意愿取决于借款人的违约成本，对借款人违约成本的评估是信用分析的一个关键。

出了以上因素，对于不同银行，即使同一个银行不同的支行，同一支行不同的银行客户经理，由于业务的熟练程度，指标的压力，风险评估的角度不同的因素，都会导致准入条件，过件率和贷款利率有所不同。

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诺伊金融李经理（18710059610）客户日常遇到的问题汇总