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客户画像：

北京公务员，公积金基数是11400元，全日制本科学历，负债46万，其中信用卡已刷18万，信用贷款余额是28万。网络贷款笔数是9笔

难点：客户有一个20万先息后本到期还不上

这里想对先息后本聊几句，先息后本原本是为生意人设置出来的，包括随借随还，因为从银行的角度，希望这个世界上只有一种还款方式：等额本息。因为等额本息是首先利息还的多，本金还的少，那如果有一天客户要提前还款，利息已经收的差不多了，所以，等额本息是银行躺赚的一种最好的方式，为什么后来出现了先息后本和随借随还呢？

这是市场要求和监管结合的结果。生意人想要先息后本，本金一直在手，这样资金利用率高。加上中国的金融监管逻辑是金融要服务于实体经济，这和西方是非常不一样的金融逻辑。所以，为了支持实体经济的发展，银保监会要求银行推出先息后本的方式。但是先息后本要一次性还本金，其实是不适合上班客户的，因为风险大，上班的客户很难一次性还多少本金。即使是国企、公务员有隐形投资渠道，一样是不是说保证100%可以的。

所以对于工薪客户，拿先息后本，阿政一直保持怀疑，从专业的角度上，工薪客户拿先息后本是不理性的。

近半年有11次，近3个月有3次

优点：有公积金基数，公务员

养护3个月

批款金额是110 万，客户只要了100万，年化率5%以内

北京个人债务重组

例如，老王的信用卡欠款为50万元，贷款为40万元。每个月他需要还信用卡5万元，贷款2万元，总共需要还款7万元。然而，他的实际月收入只有2万元。如果他进行债务重组，将总债务优化为90万元，每个月只需要还款9000多元，那么老王的生活将会轻松很多，不再焦虑。

北京债务重组的最大好处是可以降低月供压力，通过结清信用卡和高利息的短期贷款，转而选择低利息的长期贷款，从而让生活变得更加正常。

需要注意的是，债务重组一般要求债务人具备一定的还款能力，如国企、事业单位、公务员、500强企业，或者普通单位月收入在12000以上。