银行是如何审查、审批个人贷款的呢,笔者想从4个维度来解答此问题。

（1）从审核的内容上讲,主要包括:

①基本要素审查。银行审核借款人提供的申请资料是否齐备、完整，从借款人所提供资料的形式和逻辑上判断资料是否真实、有效。

②主体资格审查。银行审核借款人和保证人是否具有完全民事行为能力，是否符合国家相关法律法规以及该行制度对借款人、保证人的基本条件规定。

③信贷政策的审查。银行审核贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、支付方式等是否符合该行制度要求。

④信贷风险的审查。银行审核借款人信用是否良好,收入是否充足，是否具备到期偿债能力，担保是否符合该行制度规定。

（2）从审批的组织形式上讲，分为:

①集中式审批。即银行在一定区域将个人贷款审查、审批甚至放款等工作进行集中作业处理,提高个人贷款审批效率。如许多银行建立了个人贷款中心,集中营销审查、批贷款业务。针对中小企业,许多银行建立了小企业金融中心,小微企业的个人经营贷款集中在“贷工厂”进行审查、批。谓“场营销操贷批贷款发放、贷后管理等环节采取标准化和流水线作业形式，集中进行批量处理的一种操作模式。

②分散式审批。即银行根据分级审批的原则将主要的个人贷款业务授权至各分支机构进行审查、审批，这里的分支机构主要为银行的分行和一级支行。

（3）从审批的人员构成上讲，分为:

①负责人审批。负责人审批制是一种传统的贷款审批模式，即银行根据分级审批的原则，将个人贷款业务的审批权限授予至各级行的行长、零售业务部门总经理、个人贷款中心总经理或小企业金融中心总经理。

②专家审批。由于个人贷款业务量大，一些银行实行了个人贷款的专家审批制，即将个人贷款业务的审批权限授予至经验丰富、资质较深、水平较高的信贷专家，这些专家可按照授权独立审批个人贷款，这些专家在有的银行叫做“独立审批人”。

（4）从审批的技术手段上讲，分为:

①信贷系统在线审批。管理较为成熟的银行均建立了贷款信贷管理系统，客户经理或集中作业的相关人员将贷款录入系统,由具有审批权限的人员直接在信贷系统中查看相关资料进行审批。这种审批实现了无纸化操作，审批效率较高。

②纸质审批。对于技术相对落后的银行,由于无科技支撑，对个人贷款实行纸质审批，即各岗位审核原始书面材料并在纸质件上进行审批。由于银行各级机构和各级岗位人员的资料传递有时间间隔，因此纸质审批效率较低。